创新谋变在创新中转型 访民生银行南京分行行长胡庆华

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今年以来，“创新”和“转型”一直是各大商业银行讨论的热点话题。关于这个话题，民生银行南京分行行长胡庆华近日在接受本报专访时表达了自己独特的观点。他自信地说:“近几年来，我们民生银行一直走在创新的前列，在创新中争创第一，在创新中加速转型。我们不表现，我们不想扩大规模。我们专注于业务模式创新、客户结构调整、收入结构优化和新的增长点。利润率的大幅提高表明了我们创新和转型的成功。”

数字最有说服力:今年4月底，民生银行南京分行账面利润同比增长93%，贷款规模仅增长21%。

在近一个小时的采访中，记者从胡庆华在《打地板》中的话中了解到，以创新为突破瓶颈、制胜武器的民生银行南京分行，已经逐步走出了一条有自己特色的差异化发展之路。

创新的经营理念:

银行做生意。

胡庆华:回顾民生银行的发展，我们可以发现，从一开始，创新意识就融入了民生银行的血液，创新是民生银行的基因。

民生银行董事长董文标曾说:“我们是做生意的，做生意要低头，抬头。为客户低头，我再来一次。抬起头就是敢于面对竞争。”

谈到这句话的理解，胡庆华笑着说:“当时很多人不理解这句话，认为做生意不能等同于银行。但是我们民生银行做生意是真的。做生意的时候一定要考虑如何给客户提供最好的服务，如何赚钱，如何降低成本。要考虑什么是利润增长点，把每一个利润增长点都做到极致。不断创新，找到自己的定位，而不是单纯追求规模，才能在竞争中脱颖而出。”

“任何转变都是改变，最难的是观念的改变。”胡庆华说。“思想改造是最重要的。我强调的是员工的精神变化和外在变化。是因为员工的外在变化是一种表现，只有内心和观念的深刻变化，才能带来外在的自然变化。转型的过程一直很艰难，但民生银行做到了。过去，民生银行是一家经营粗放、规模导向明显的银行。过去，即使规模相当，我们的盈利能力仍然相对较低。但是现在情况变了，变化之大我也很惊讶。2005年以来，民生银行不断创新转型。近年来，在董文标董事长的推动下，民生银行的组织架构、业务模式乃至业务战略定位都发生了剧烈的改革和创新。”

创新的组织结构:

专业人士做特殊的事情

胡庆华:罗马不是一天建成的，民生银行的改造也不是一蹴而就的。现在的成就，是南京民生多年来不断创新、坚定转型的结果。

“做了这么多年的银行，大家现在应该意识到，在传统的商业模式下，银行的规模化、粗放式经营是不可持续的，规模扩大了但效益并没有显著提高；用大规模的资本消费来促进银行信贷增长是不可持续的，没有那么多资本让你无限消费；同质化竞争是不可能给客户提供专业服务的。竞争越激烈，客户越挑剔。如果他们不能为客户提供个性化、专业、全面的服务，就无法为客户创造价值和利益。仅仅依靠关系，他们不可能有可持续发展。此外，面对日益严格的监管环境、日益严峻的融资环境和即将到来的利率市场化，银行传统的业务模式将面临日益严峻的挑战。基于这种考虑，我们从2005年开始主动转型。这样可以为客户提供更好更专业的综合金融服务，更好的配置资源，降低风险，降低成本，提升员工个人价值。”在谈到民生银行主动转型的原因时，胡庆华说。

“2005年，面对利率市场化进程的加快和中国加入世贸组织过渡期的结束，民生银行认识到，只有提高客户服务的专业水平，改变同质化现象，才能迎接利率市场化和外资银行全面进入的挑战。为了提高服务的专业水平，需要创新管理体系，改变中国银行(601988)传统的区块管理体系，因此我们采用了公司业务的集中管理，创建了专业团队，采用了高风险公司业务的事业部制管理。公司业务集中在分公司，按大行业经营，分公司专门做零售。因此，在公司做生意的员工可以成为行业金融专家，因为他们专业而渊博，这确保了我们为客户提供更专业的金融服务解决方案。”胡庆华进一步解释道。

创新的战略方向:

特色+效益是好银行

胡庆华:下一步，谁能走特色差异化之路，谁最有个性，谁就是最好的银行。2009年下半年，民生银行提出了“做民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行、打造特色银行、效益银行”的战略定位。

在谈到这一战略定位时，胡庆华充满信心:“当我们是民营、小、高端的时候，我们就设定了‘特色银行’和‘效益银行’的发展目标。我们不是追求更大更好，而是努力通过塑造业务特色来实现效率提升。我们只是想根据自己的优势和特点来选择和服务目标客户。”

胡庆华解释说:“在过去，要理解银行只是存款和贷款是太简单了。银行不应该只是纯粹的资金供应商，而应该是为客户提供全套金融解决方案的专业机构。对于民营企业，我们会重点扶持一些大型民营企业。我们有一个专门的团队来做他们的财务管家，整合他们的财务资源，为客户提供更专业、更全面的财务管家服务，从简单的“理财”到“融智”。这是商业模式的创新。”

“对于小微企业客户，我们创造了小微金融服务独特的商业模式:通过专业操作了解特定行业小微企业的经营特点和风险状况，按照大数定律原理确定违约概率，按照收益覆盖风险的原则确定贷款利率，坚持‘批量营销、工厂审批、规范运作’的模式，破除对报表、抵押物等的迷信。我们的支行专门从事零售业务，专注于发展小额金融服务，为小微企业提供全面专业的金融服务奠定基础。目前，我行正在大力推广“民生银行财富课堂”活动，旨在让小微企业享受现代金融服务。”

“成为拥有高端客户的银行也是我们的重要战略方向之一。民生银行的民营银行进入南京市场才一年多，一直在不断探索和创新其特色服务。推出了私募基金、艺术投资基金、阳光私募、集合信托等众多前沿的个性化投资理财组合产品，以及私人飞机、定制游、私人医生、法律、税务、保险顾问等高端财富群体的个性化定制。多元化的投资产品和定制化的服务为民生银行构建了相对完整的私人银行产品和服务创新体系。”

创新的收入方法:

新兴商业力量

胡庆华:通过创新发展新业务。民生银行南京分行从未停止过产品和服务的创新。民生银行产品线丰富多样，处于行业创新的前沿。

“2010年以来，民生银行南京分行转型开始加快，分行收入结构、客户结构、资产结构发生重大变化。2011年第一季度，民生银行南京分行中间业务和票据业务收入大幅增长。分行的中国票、短期融资券、企业理财、投行并购等新兴业务也成为新的增长点。”

“我们现在可以为客户提供全面的财务解决方案，包括投资服务、财务管理、风险管理等。，从而使客户高度依赖银行服务，并使传统业务受益。前段时间我们做了几家公司的投行业务，就是在企业拿不到贷款的时候，帮企业提供其他融资方案，或者为企业ipo或者并购提供一套完整的财务解决方案，涉及到我们民生银行，需要银行支持，自己做，其他方面由我们合作机构通过外包解决。ipo成功后，我们继续为企业提供募集资金管理，使我们不仅可以从投资银行业务中获得收入，还可以为传统银行业务的发展提供资金支持。比如djtt的项目，当时我们通过提供一套完整的财务解决方案帮助他们上市，取得了非常好的效果。”

货币政策的不断收紧给商业银行带来了越来越严峻的挑战，存款准备金率的不断提高也给商业银行的资产负债管理，尤其是流动性管理带来了巨大的压力，而银行业的金融创新也是层出不穷。采访结束时，胡庆华引用了《周易》中“唯变宜”一词，投射到民生银行的经营发展理念中，即“创新是永恒的主题”。要在创新中突破自我，与时俱进，使民生银行南京分行成为最具特色、最高效的银行。胡庆华对民生银行南京分行未来的发展充满信心。