工行行长杨凯生署名文章：银行支持中小企业发展

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十二五发展规划纲要指出，要大力发展中小企业，增加中小企业贷款规模和比例。近年来，工行(601398)认真落实党中央、国务院的要求，不断加大对中小企业特别是小企业的金融支持力度。截至去年年底，工行中小企业贷款余额达到3万亿元，约占贷款总额的一半。过去五年，中小企业贷款年均增速超过27%，远高于同期贷款平均增速。其中，对小企业和个体工商户的贷款增幅更大。特别是在工行去年贷款总额仅增长16.9%的情况下，工行对小企业和个体工商户的贷款增加2000亿元，增长近45%，信贷结构明显调整。同时，中小企业不良贷款率仅为1.35%；小企业贷款不良率仅为0.82%，小企业贷款质量好于企业贷款整体水平。

过去，我行信贷工作主要集中在服务大型企业和项目上。当然，我们不能简单地认为这种做法是错误的，但仔细分析表明，这种信用结构的形成与我们思想认识的不全面和管理方法的不完善有关。我们一直习惯于认为大企业、大项目风险小，中小企业管理存在一些问题，所以对于中小企业发展信贷总会有一些顾虑。这就导致了银行信贷结构中出现大额、长期、集中贷款的倾向。在分析这种倾向可能带来的问题时，我们往往简单地说，大额贷款、长期贷款、集中贷款这种情况，会增加银行的系统性风险。但由于近年来大型企业经营状况不断改善，大型项目建设也比较顺利，没有出现严重的现金流中断。因此，这种对未来可能出现的所谓系统性风险的判断，有时不足以让我们下定决心改变习惯，积极调整信贷结构。

两年来，我们认真思考和研究了国际金融危机后的一些新情况、新问题，包括金融监管规则改革，认识发生了很大变化。我们意识到，无论这些大企业、大项目未来如何运作，无论有多少融资渠道，通过资本市场获得融资的能力在未来都会越来越强。从适应新的金融监管规则的角度来看，我们的信贷结构必须改变，我们必须有意识地增加对中小企业，特别是小企业的投资份额。因为，金融监管改革的一个重要内容就是对银行资本充足率提出更高的监管标准。根据新巴塞尔资本协议，每笔贷款占用的监管资本由五个因素决定。除了贷款金额，主要取决于贷款违约率、违约损失、贷款期限以及与宏观经济的相关性。

与小企业贷款相比，大企业、大项目贷款违约率更低。但由于大企业、大项目贷款比例较大(如我行大企业、大项目信用贷款比例为54%)，根据新监管规定，认为这些贷款一旦违约，风险缓释能力低，损失率大。

此外，大企业的贷款期限一般较长，与国民经济的关联度较高。因此，根据新的监管规定，大企业贷款资金占用最高，对银行资本充足率影响最大。

以中国工商银行为例，我国大型企业贷款资金占用约为6.7%；中型企业次之，约6.57%；小企业最低，只有2.44%，不到大企业的一半。这给了我们一个支持中小企业发展的新经验和新认识。银行支持中小企业发展不仅是落实国家相关要求和号召的问题，也是一项社会责任。中小企业尤其是小企业的发展不仅关系到民生和就业，也关系到银行自身的可持续发展。

两年来，我们有意识地将落实国家支持中小企业发展的要求与工行自身业务转型和结构调整相结合，加大对中小企业的金融支持力度，逐步探索出一些有效的机制和方法。比如在组织架构上，两年来，我们在全行设立了1200多家小企业加盟店，基本覆盖了我国小企业发展集中的地区，形成了专门的小企业管理体系。在人员团队方面，我们建立了专职的专业团队，专门为小企业服务。目前，经总行和分行考核合格的小企业金融业务人员已超过3.5万人。在政策和制度方面，建立了一套适应小企业经营特点的独立信用评级和授信制度，形成了规范规范的操作流程。在产品创新方面，从最初的短期循环贷款发展到包括中期循环贷款、循环贷款、贸易融资、经营性物业贷款、标准厂房抵押贷款等较为丰富的融资产品体系。去年，我们创新推出了“网络循环贷款”业务。小企业可以通过网络渠道申请自助、取钱、还贷，更适应小企业“短、频、急”的资金需求特点。该产品推出后一年内开发了16000家小企业客户，办理贷款金额860亿元。对于小企业长期存在的“担保难”问题，我们也有了新的认识和相应的解决方案。依托真实的交易背景，大力发展贸易融资业务，同时积极创新运用企业联合担保、组合担保等形式，为企业量身定制融资方案，受到小企业普遍欢迎。目前，我国小企业贷款的抵押率和担保率明显高于大企业。

近日，根据十七届五中全会和中央经济工作会议的部署，工行系统研究规划了全行今年和今后的转型发展目标和工作措施，制定了支持中小企业发展的综合规划，力争未来三年每年新增中小客户6600多家，小企业客户1.6万多家，力争三年内小企业贷款客户突破10万户。总理在政府工作报告中指出，要引导商业银行加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持。总之，下一步要继续加强对大企业、大项目的金融服务，特别是对大型央企的金融服务，做好服务小企业工作，支持和帮助更多小企业更好更快发展。

同时，我们也希望有关部门进一步加快建立和完善中小企业信用信息系统。目前，中国人民银行征信系统已经收集了企业和自然人的贷款违约信息。建议政府相关部门可以进一步考虑将中小企业工商登记和年检信息、海关和税务信息、诉讼和判决信息纳入信用信息系统。