专访阎庆民：引导信贷资金支持民生工程

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严格监管旨在促进银行稳健经营。对于房地产信贷，我们要求商业银行加强对宏观调控变化的应对，尤其是

对房价做一些压力测试，增加频率，以应对房地产价格的变化以及变化对资产升值的影响

以及由此导致的不良贷款的上升。银行定期对房地产贷款进行常规压力测试。这些压力测试数据表明，

不良贷款比例是可以承受的。

在紧张有序的北京铁建，最常听到的一句话就是保民生。中国人民政治协商会议第十一届全国委员会委员、中国银行业监督管理委员会主席助理阎庆民在接受本报记者采访时表示，银行要做好民生服务工作。比如农村金融服务，真正让民生受益的是让农民致富。此外，银行应重点关注小企业贷款、房地产支付、经济适用房资金和开发中的声誉风险。

小企业不良贷款比例可以放宽

严庆民告诉记者，要继续加大信贷支持力度，为小企业提供更多的就业空空间；提高银行服务水平，更好地保护金融消费者权益；创新金融产品，明确说明这些产品的风险和特点，让消费者有一个正确深入的认识。

“以前是卖家的责任，现在要强调销售责任。把一个20岁的人需要的产品卖给一个60多岁的顾客，显然是不合适的。从这个角度来看，服务小企业应该更加精细化和量身定制，为小企业和小额贷款需求者提供最好的服务。”闫庆民专员对金融创新产品提出了自己的看法。

去年，中小企业贷款余额达到7万多亿元，比去年增加约1.8万亿元。严庆民说:虽然今年货币政策从适度宽松转向稳定，但我们仍然要求小企业贷款增速不低于所有贷款的平均增速。要增加小企业贷款，适当提高小企业不良贷款容忍度。颜庆民说:“小企业存活率不高。另外，面对经济转型调整带来的变化，有些产品可能不会一下子适销对路。银行的钱怎么去放贷，没有一笔贷款逾期？这完全有可能形成不良贷款。”对此，严庆民专员也提出了自己的解决方案:“实事求是，适当给予一些政策引导和监督指导，对不良贷款比例进行宽松的捆绑。同时，呼吁其他部门对中小企业给予大力支持。例如，对中小企业的财政和税收支持可以提供税前准备金。全社会形成了支持中小企业发展的共识。”

定期对房地产贷款进行压力测试

人们最关心的是房子问题。严庆民委员说，去年，八个部委出台了进一步实施房地产调控的政策，并一如既往地落实了国务院关于房地产调控的决定。今年要继续支持一些已经开工和继续建设的项目，但要严格控制新开工项目。“很多房地产项目都和融资平台挂钩。这些融资平台重叠。我们要重开融资平台，重新确认权利。抵押的实施和财政追加资本的追加都是基础性工作。”

房地产调控措施要符合国家宏观调控，从适度宽松的货币政策向稳健的货币政策转变。监管政策必须与货币政策配合实施，否则不会有协同效应。严庆民委员强调，严格监管的目的是促进银行稳健经营。关于房地产信贷，我们要求商业银行加强对宏观调控变化的应对，特别是对房价进行压力测试，以增加应对房地产价格变化、变化对资产升值的影响以及不良贷款上升的频率。银行定期对房地产贷款进行常规压力测试。这些压力测试数据表明，不良贷款的比例是可以承受的。严庆民委员举了一个例子:“去年，所有银行业金融机构的不良贷款率为1.14%，空有承受上升的空间。当然，房地产调控政策的效果什么时候出现，具体效果会有多大？可能还有一段时间滞后，也不是说这一对药马上就见效。此外，东部、中部和西部地区也有差异，尤其是像大城市北京、上海、广州和杭州。这些城市与中西部地区大不相同。”

以多种方式解决保障性住房资金问题

近年来，国家不断加大保障性住房建设力度。今年，中央政府决定部署大规模实施保障性安居工程，计划开工建设1000万套保障性住房，改善人民住房条件。严庆民委员表示，在金融落实保障性住房初始资金和资金需求的情况下，银行应提供信贷支持，实施这一民生工程。

严庆民委员强调，银行应进一步研究如何更好地支持保障性住房建设，一方面加强信贷资金支持，另一方面防范风险。目前，保障性住房建设存在三大风险:一是政策风险。保障性安居工程是政府主导的项目，在项目实施过程中涉及拆迁、土地出让等环节。政策变化将直接影响项目的完成进度和收益。第二，信用风险。目前，地方政府推动保障性住房实施的载体大多是政府融资平台企业，贷款偿还的第一来源是地方财政。因此，贷款存续期间的政府更迭、体制改革和行政干预都可能导致贷款风险。第三，担保风险。一方面，由于经济适用房由政府主导，银行很难争取到质量保证，尤其是房贷担保；另一方面，在经济适用房的实际运营过程中，大部分土地没有正常出售，或者免交土地出让金，或者拆迁量很大，银行很难正常抵押。

智者借别人的错误来纠正自己的错误。阎庆民委员举例说明了国外支持经济适用房建设的一些做法。比如美国和欧洲通过财税政策解决经济适用房的资金缺口，通过征收房产税形成稳定的经济适用房资金来源；通过灵活多样的税收政策，鼓励私营机构开发建设廉价住房，利用抵押贷款购买、建造和大修住房的家庭在征收个人所得税时免征抵押贷款利息费用。同时，联邦住房管理局定期监督住房运营的产权和企业的竞争性选择。英国加强了资本和土地保障，支持非营利组织建造普通住宅，对低收入人群实行租金补贴，近30年来每年占gdp的2%以上，政府公共支出的5%左右。韩国专门为最低收入家庭提供永久性公租房，其中85%的建设成本由政府承担。日本实行住房金融支持政策，设立专门的政策性住房金融机构——住房金融公共银行，负责向建造或购买住房的保障性住房开发商和居民提供长期低息固定利率贷款。

为解决我国住房建设资金来源问题，阎庆民委员建议采取多种方式加大对保障性住房建设的支持力度和资金供给:

第一，设立专门的财务账户。地方政府在提供保障性住房贷款的主要银行业金融机构设立财政专户，支持保障性住房建设的各类财政资金存入财政专户。一方面可以从制度上防止挪用财政资金；另一方面，有利于银行综合评估当地政府的实际支持，据此确定授信额度和实际贷款金额。

第二，加大财政利息补贴力度，形成地方政府与商业银行的风险共担机制。目前，经济适用住房项目资金使用管理规定:公共租赁住房贷款贴息利率和期限管理办法，由省级财政部门会同发展改革、住房和城乡建设等部门制定，并报财政部、国家发展改革委、住房和城乡建设部备案。建议进一步努力，省级财政部门对经济适用住房贷款直接全额贴息，贴息期限为贷款期限，并安排贴息资金来源。对于承担保障性住房的地方房地产公司，应增加额外资本和优质资产，以确保保障性住房资金的落实。

三是允许保障性住房市场化处置。在经济适用住房建设贷款无法偿还的情况下，允许债权人依法处置经济适用住房，具体处置方式可以由合同当事人约定，如直接出售给经济适用住房居住家庭，直接向市场出售。在市场化处置中，土地、税务等相关部门应降低相关费用，让债权人确信债权能够得到有效偿还。上一页12下一页