招商银行行长马蔚华：银行业转型势在必行

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“变”字已经成为招商银行行长马魏华经常使用的关键词(600036)。他认为，从现在到未来，经济增长方式在变，客户需求在变，监管部门的资金约束也在变。这些都决定了中国银行(601988)行业改革势在必行。

15日晚，刚刚“两会”归来的马魏华赶赴天津，出席招商银行滨海分行开业典礼。作为中国银行业的明星总裁，马魏华带领招商银行进行了两次“转型”，引起了人们的关注。他认为，滨海新区的金融创新为招商银行的二次转型提供了广阔的空空间。记者还首次对马魏华进行了专访，请他解读新经济环境下银行的转型。

生活环境的变化

——银行转型既有外部压力，也有内部动力，转型是大势所趋，不可避免。

“在过去的10年里，国民经济发展非常快，国际地位迅速提高，但在未来，中国的经济增长模式将发生变化。”作为中国人民政治协商会议(CPPCC)全国委员会的成员，马魏华提到了在“两会”期间传达的最新信息。

“国内生产总值的快速增长一直是中国经济发展的动力。在这个过程中，中国银行业也在经历着跨越式发展。”透露，就在前一天，他刚刚参加了银监会主席刘主持的视频会议，总结了中国银行业10年来的发展成就。

2001年至2010年，中国金融资产总额从不到15万亿增加到2010年底的94万亿；银行创造的税后利润从180亿到8000亿不等；不良率从20%迅速降至1.14%以下。此外，拨备覆盖率和资本充足率也迅速提高。

“从这些数字来看，中国银行业在过去10年里显著提高了竞争力。”谈到银行业的发展，马魏华相当激动，但同时也表示了深切的关注。"我们必须清醒地认识到，这种环境已经不存在了."因为中国的经济增长方式会改变。

马魏华指出，未来的一个关键问题是“转型”，结构、质量、效率和民生已成为未来经济发展的重点。

在这样的背景下，银行的客户需求和监管当局的资本约束也在发生变化。巴塞尔新协议的实施和利率市场化的逐步推进都是银行即将面临的新情况。这些都在提醒中国银行业，银行业的经营环境正在或将要发生重大变化，传统的盈利模式将难以为继，变革势在必行。

盈利模式的改变

——摆脱过去传统银行业粗放型经济增长方式，实现盈利模式转变，以金融创新为重点。

既然转型势在必行，“怎么转”、“转到哪里”就成了中国银行一直在思考的问题。在这方面，曾经带领招商银行成功“转型”的马魏华有着特殊的发言权。

在马魏华看来，中国银行过去主要依靠传统的粗放型增长。“过度依赖信贷增长，过度依赖外资补充，过度依赖利差收入，过度依赖大客户和大项目，过度依赖成本投入。”这是中国银行业快速发展的原因，但也将成为制约其发展的瓶颈。

“内源资本不足，只能完全依靠外部来源，这已经成为国内很多银行面临的问题。”马魏华说，过去10年，中国银行业自营贷款总额从不到10万亿元飙升至51万亿元。另一方面，大多数银行的非利差收入低于10%-20%，远低于40%的国际平均水平。可见，中国银行业面临的风险仍然很高，但竞争力有待提高。

此外，银行面临的外部条件也在发生变化。负利率导致资金流出银行，第三方支付行业冲击银行支付功能。因此，我们必须找到新的利润增长点。

“未来，全社会的财富管理将成为银行新的增长点。各种金融创新将为银行利润创造一个新的空空间。”面对内外部环境的变化，马魏华提出了“降低资本消耗，提高风险定价能力”的转型方向。

为了改变传统的盈利模式，招商银行一直偏向中小企业贷款、理财产品研发等领域。同时，积极介入新兴市场，开发创新产品，在融资租赁、私募基金、要素市场、投资银行等领域取得突破，取得显著成效。

"在天津滨海设立分行也很看重这里的金融改革和创新优势."马魏华表示，天津滨海分行的开业是招商银行在天津乃至北方地区的重要战略布局，也是招商银行转型的重要一步。

截至2009年底，招商银行零售业务已占总业务的35%，中小企业占总业务的50%，非利差收入即中间收入约占总收入的22%。在2010年中期业绩发布会上，招商银行交出了净利润比国内银行业平均水平提高28个百分点的成绩单。

而这些数据恰恰为马魏华的转型观点提供了最有力的证据。有业内人士分析，也许招商银行的“二次转型”可以作为中国银行业转型的参考。

管理方法的改变

——与先进银行相比，中国商业银行的差距不在于产品和服务，而在于管理。

“我们的第二次转型实际上是一次管理变革。”马魏华说，银行转型的一个重要方向是改善管理，资本管理、成本管理和风险管理必须有所飞跃，这对银行未来的发展非常重要。

作为管理者，马魏华说:“管理半径决定发展半径，管理指标永远高于发展指标。管理不上去，好像三步走四步回头。”他认为，中国的银行只有二三十年的发展历史，所以要不断适应很多新思想，这必然要颠覆传统的东西。所以，管理的改变，首先是观念的改变。

这也是马魏华在转型过程中遇到的最头痛、最困难的问题。他说，“要转型，要节约资本，要调整结构，要追求质量，要提高收益率，关键是要扭转过去的传统思维方式。”

“以前银行门难进，脸难看，现在我们是最好的银行，这是观念转变的结果。”表示，刘肯定了自己以客户为中心的管理模式，市场也认同，这就是转型带来的效益。