专访“融宜宝”总裁王会师：实现信用贷款零对接

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最近，一个名为荣毅宝的p2p(个人对个人)信用贷款交易平台在北京的一些超市推出了一个新的服务平台。这个平台上有有信用急需用钱的借款人，也有有闲钱想投资理财作为回报的贷款人。平台通过严格的信用审查和完善的法律程序，向借款人推荐优质借款人。那么，这种全新的服务产品是如何运作的，如何才能达到“让穷人从信用交易中受益，让富人从信用交易中受益”的目的呢？为此，中国经济网采访了北京融亿宝国际投资管理咨询有限公司总裁王会师

国际先进的p2p信用模式登陆中国

事实上，像荣毅宝这样实现信用贷款零对接的公司并不仅仅是新兴的。2005年以来，kiva、prosper、zopa等p2p模式。在世界各地迅速发展和普及。自2007年以来，中国出现了融亿宝、CreditEase、贷款帮助、派派代等p2p专业小额信贷机构，从而将小额信贷模式引入中国。

王会师表示，像荣毅宝这样的平台本身不吸收存款，也不放贷。而是为平台两端的客户提供专业的信用管理和咨询服务，包括信用咨询、评估、信用方案制定、协议管理、催收管理等。荣毅宝搭建的信用平台，使借贷双方的信用交易更加安全、高效、专业、规范，为自然人之间的借贷提供了专业的交流平台。

荣毅宝收入的主要来源是向两端客户收取中介服务费，依据《合同法》第二十三章“中介合同”的相关规定，即“提供贷款合同订立的媒体服务的中介机构，可以依法向委托方收取相应的报酬”。

通过信用向陌生人借款

目前个人没有房贷还无法向银行贷款。王会师说，虽然没有抵押品，但这个有贷款需求的庞大群体拥有信用和稳定的收入。荣毅宝通过专业的征信机制，将这些优质的小额信贷群体推荐给陌生的贷款人，实现了他们上学、结婚、装修、消费、创业的梦想，最大限度地满足了很多有小额信贷需求的人的愿望。王会师说:“自公司成立以来，5000到7000家循环贷款机构提供了资金，并为2万多名借款人提供了服务。受助者包括学生、工薪阶层、小企业主、白领和农民工。”王会师说。

“风险基金账户；预付款机制”使借贷更安全

在谈到风险控制时，王会师表示，“荣毅宝”应建立覆盖全国20多个城市的服务网络，负责调查和审查贷款申请人的职业、创造价值能力、生活稳定性、家庭和社会网络等基本信息，并在短期内逐步筛选出具有一定还款能力的申请人。经过这么严格的考试，一般的申请通过率也就百分之几。然后在融一宝平台上从现有或潜在的贷款人中选择借款人信息。之后双方会在借款合同中明确约定“该款项不得挪作他用”。

就借款人而言，小额贷款的还款方式比较灵活，可以根据自身情况选择不同的还款方案。对贷款人来说，把一笔钱拆分成几笔小额，分散借给不同需求的人，就像是“把鸡蛋放在几个篮子里”，有效降低了风险。即使其中一两个有问题，也不会影响整体收入。

“国外的p2p主要通过小额分散来降低风险，最终风险由贷款人承担。融亿宝不仅采用了国际先进的信用审核机制和完善的法律保障基础，还制定了“提前还款”的创新机制，即公司先取出资金建立风险基金账户，再取出平台两端缴纳的贷款金额的2%的服务费，流入风险基金账户备付金，用于借款人逾期及发生其他意外风险时提前还款。王会师表示:“这是一种更适合中国实际的原创风险管理方法，也从另一个层面进一步降低了贷款人的投资风险。”

有报道称，在完善的风险控制体系下，荣毅宝的坏账率一直保持在1%以下，低于国外1.2%~1.5%的风险率。从过去一段时间的数据来看，荣毅宝的p2p信用管理模式实现了贷款人8%~12%的年收入。

据报道，荣毅宝公司将先后在北京、上海、天津、广州、深圳、沈阳、大连、哈尔滨、吉林、济南、青岛、烟台、武汉、合肥、南宁、长沙、昆明、杭州、南京、苏州、Xi、成都、重庆、郑州、石家庄、太原等许多一二线城市建立全国性服务机构。通过平台上的“助学”、“助商”、“助工”、“助农”服务，实现巨大的社会价值。王会师说，“在中国建立信用交易机制，帮助千千成千上万的中国人认识到信用的价值，正在一步步成为现实。”