陈进忠：小微金融的“民生样本”

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“初次申请，三天内答复；第二次申请，一天回复；信贷客户，三天放款”，中国民生银行北京管理部的高效服务和小微企业客户的高效要求一拍即合。中国民生银行大胆提出打破“报告崇拜”和“抵押品崇拜”的迷信，将银行标准与行业标准相结合，形成不同行业的信用标准，以贴近小微企业的特点。

“中国有3800多万小微企业。它们在激活市场、增加税收、创造就业和维护社会稳定方面发挥着巨大作用。他们是经济发展和社会健康发展的重要力量。”中国民生银行北京管理部(以下简称“民生北京管理部”)党委书记、总经理陈晋中在接受本杂志采访时表示，“在中国银行(601988)行业，民生银行董事长董文标率先看到了小额信贷服务的巨大前景，引领民生银行全面进入小额信贷服务的蓝海。”

“如何找到合适的商业模式，使小微企业贷款的人工成本大大降低，不良贷款率得到控制？这就是小微企业贷款业务的成功。”在充分总结传统模式下小微企业贷款难的原因后，民生银行创造了独特的小额金融服务模式:实现零售业务的批发化，大大降低人工成本；通过内外资源的整合，实现规模化、标准化、流程化、标准化的运作；根据“大数定律”和“收益覆盖风险”原则确定风险和价格。

商业模式的创新带来了民生银行小额信贷的巨大发展。记者了解到，2009年2月20日，民生银行开始推出“商业贷款链接”产品，为小微企业提供不超过500万元的单笔贷款，平均金额约100万元。“上代通”一经推出，便大获成功。截至2011年一季度末，民生银行累计发行“上代通”金额突破2000亿元，贷款余额突破1700亿元，贷款户数突破10万户。“上贷通”贷款不良率保持在较低水平，仅为0.11%。民生银行已成为全球最大的小微企业金融服务机构。

在北京，各种商业业态丰富，小微企业的金融需求更加多元化。截至2011年4月底，北京管理部发放的“商贷通”累计322.66亿元，余额236.42亿元，支持北京207个商圈。涉及的小微企业包括高新技术、商业、服务业、工业制造、进出口贸易等多个行业，惠及近万家客商和企业，解决了北京近15万人的就业问题。上一页12345下一页