曹建华和他的消费养老

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许多人认为曹建华的新想法是一次“冒险”。

长期淡出媒体的国产费霞和矿石化妆品的创始人，现在的上海嘉迪豪集团董事长兼总裁，有过辉煌的成功，也有过惨淡的失败。如果他没有近乎天真和固执地提出“让消费者在购物过程中为老年人提供帮助”的商业计划，他现在就可以更安心地自己赚钱了。

到目前为止，上海嘉迪豪集团不断修改的“老年消费”模式已经运行了一年。在过去的一年里，曹建华和他的模型受到了各方的质疑。

始于“消费养老”之争

曹建华“消费养老”模式的基本方式是将企业利润的80%返还给消费者，成为消费者在消费过程中积累的“养老金”。

2010年3月，嘉迪豪集团在其网站上公布了一套“消费者养老”计划:消费者在我爱买的网站上每月花费最低的180元，即可获得4000分。据曹建华介绍，这部分积分可以兑换成人民币40元。一旦过了12个自然月(即40元×12个月=480元)，公司将给予消费者20%的返利，即96元，给予的返利总额为480元+96元=576元。

当消费者参与的“消费者养老”计划到期时，消费者可以选择取出总返利或申请一笔“养老金”(必须达到国家法定退休年龄)，即每年将总返利的12%作为“养老金”，直至死亡。

自这一商业模式推出以来，仅在2010年6月，全国就有3万多人参与了这一计划。“他们大多数是我们的经销商和客户。”曹建华说。

曹建华勾勒的理想情况是:“越来越多的人参与‘养老金计划’，使生产者拥有固定的产品使用群体，促进生产者的稳定发展。这时候市场就会出现良性循环，消费群体会越来越大，对产品的需求会增加，利润会增加，消费养老的受益者也会成倍增加。”

曹建华说:“我最大的理想是最大限度地保障数千万人有生之年的医疗和养老。”

然而疑惑随之而来，对其“非法集资、传销”、价格结构、准金融、货币化、资本和企业生存等的质疑。，逐渐成为实施过程中的焦点问题。

为了避免“消费型养老金”模式因法律和政策问题而过早消亡，曹建华在2010年一直在上海和北京不停地寻找相关专家、学者和法律专业人士，以期在遵守相关法律和政策、避免上下游经销商误入MLM、解决准金融政策限制等方面进行修正。

2010年11月，国家发改委(NDRC)培训中心主任杜平在总结时说，如果以嘉迪豪集团为代表的企业能够成功，这种“消费养老”模式可以作为国家现有养老形式的有益补充模式。

但前提是，“如果能成功”。

价格战催生的“优惠计划”

“其实我已经思考这个模式8年了。”曹建华说。

在经历了费霞和奥利司的惨败后，曹建华在国外旅行了6年，然后回到上海成立了家庭帝豪集团。

曹建华一生都没有离开过美容行业，她在几年内基于自己的美容产品开发了3600多家美容院，并获得了可观的收益。

然而，随着淘宝等网站的兴起，嘉迪豪的产品也陷入了“价格战”，使得曹建华美容院的利润大幅下降。

“我们的商业模式是代理制度。合同规定商品不能进入电商，但是有些经销商用别人的名字在网上销售我们的产品。比如我们本来规定产品卖100块，网上可以挂80。”曹建华说:“互联网不分地域，不分企业。只要注册了域名，就可以挂网了。你们的产品竞相降价销售，这对我们的传统业务是一个巨大的打击。”

为了应对互联网的冲击，曹建华决定建立自己的网站，必须建立淘宝等不同的电子商务网站。

2007年，“我爱我买”网站上线。相对于没有实体经济支撑的电商平台，“实体+网络”成为“我爱我买”最核心的竞争战略目标。"我喜欢网站上的卖家都是企业."

诚信是电子商务行业发展的瓶颈。针对这种顽疾，曹建华表示，在源头上，供应商及其产品必须接受“我爱我买”网络的“严格审查”，合格的可以合作。

“企业必须有营业执照、税务登记证、食品卫生许可证等。如果你的产品进入我们的平台，出现一两个质量问题，一定要说服他们下架。”

在网站逐渐进入良性运营状态后，酝酿多年的曹建华大胆想法逐渐成熟，那就是给自己的经销商和客户一个优惠方案——“消费完产品可以积累养老金”。

曹建华解释说，如今，为了吸引顾客，企业销售经常使用回扣、积分、折扣等促销手段，但这些回扣大多不会给消费者带来“真正的好处”。

“我们也返分，但我们返分的其实是钱，是企业的真实利润。”

嘉迪豪集团首先拿出自己研发生产的四款产品，纳入“消费养老”计划。曹建华说，“这只是一个例子。”曹建华说，他希望登录“我爱我买”购物网的企业慢慢接受他的模式；将原产品利润的80%回馈给消费者，让更多的消费者可以有“养老计划”。

“新商业模式”？

曹建华告诉《中国经济周刊》，消费者购买产品后，企业将其消费视为对企业的投资，并在一定时间间隔内以一定比例将利润返还给消费者。消费者成为投资者，他们不仅会关心自己购买的产品的数量和质量，还会关心购物带来的好处。

2011年4月8日，上海嘉迪豪集团网站“我爱我买”发布了《关于第一个消费年度积分转换为消费资本的公告》。公告称，“我爱我买”平台“消费养老”计划第一个消费年度于2011年3月31日结束。2011年4月20日，消费者账户中的积分正式转移到第三方权威金融信托机构(具有账户管理资格和养老金托管人资格的养老保险公司)进行信托管理。

中国经济周刊从嘉迪豪集团获悉，首批7965名自愿参与者的消费回报点实现了“消费资本”的交换。

“这部分资金总额已达260多万元。已从企业账户中剥离，并存入中国农业银行开立的专项账户进行管理。随时准备进入信托机构。”曹建华告诉中国经济周刊。

但是，如果过了几年，企业因为经营不善破产或者没有足够的资金回馈消费者怎么办？

据曹建华介绍，首批260万元资金中包含上海嘉迪豪的“收入承诺准备金”，将与消费者的总消费资本一起存入有资质的第三方养老保险机构账户，在信托运营增值后进行分配。

这和“企业年金”(即企业补充养老保险，即企业及其职工依法参加基本养老保险，由企业缴纳，企业和职工共同分担，即企业和职工各缴纳一部分)的运营模式完全一样。

区别在于“企业年金”是企业为员工缴费的行为，而上海嘉迪豪的“消费年金”模式是企业与消费者之间的行为。

目前，嘉迪豪集团正在与“上海长江养老保险有限公司”、“太平养老保险有限公司”、“泰康养老保险有限公司”等多家权威机构接触，计划将这部分资金转移到其中一家专业养老保险机构进行信托管理，希望实现与个人养老金账户或企业年金账户的对接。

曹建华告诉记者，一家信托机构的董事会已经批准了该项目的启动计划。"相关规定还在制定中."

这些“相关规则”可能成为曹建华“消费型养老金”成败的关键。