专访唐宁：中国小额信贷＂垦荒＂农村金融＂蓝海＂

本篇文章2223字，读完约6分钟

宜信首席执行官唐宁。曹慧敏

中新网4月26日电(金融频道曹慧敏)随着我国新农村建设和农村金融改革的不断推进，农村金融将迎来全面发展的黄金时代。调查显示，目前中国农村市场金融覆盖率还不到50%，还有一大片未被覆盖的“金融蓝海”区域。瞄准这片蓝海，中国小额信贷行业正在蓬勃发展。

鉴于中国小额信贷的差异化市场定位、信用风险监控、利率界定和收费标准、较高的运营成本以及中外模式的比较，宜信公司首席执行官唐宁接受了Zhongxin.com金融频道记者的独家采访，并对上述话题进行了详细阐述。

Zhongxin.com金融频道:目前国内很多金融机构，如大银行的小额贷款业务、信用卡业务、中小银行、农村信用社等，都有与CreditEase的个人贷款、农业贷款业务相同或相近的产品和客户。那么，某种程度上，CreditEase这类小额信贷服务公司的“可替代性”更强吗？

宜信公司ceo唐宁:中国的大银行、中小银行和农村信用社的服务对象是按照贷款额度和贷款群体来分类的，而宜信的目标用户是微型企业主、参加职业培训的大学生、工薪阶层企业家和贫困农民，这些远远不够当前金融市场覆盖的层次和群体。目前，中国有几千万微商主和两亿多贫困农民急需，市场需求巨大。

Zhongxin.com金融频道:目前，中国小额信贷行业发展迅速。据央行统计，截至2011年3月底，全国共有小额信贷公司3027家。CreditEase占领市场、引领市场的核心优势是什么？

宜信首席执行官唐宁:宜信不是一家小型贷款公司。小额贷款公司主要满足中小企业的需求，贷款资金从几十万到几百万不等。所以，CreditEase就定位在这个层面。另外，小额贷款公司的主要风险防控手段是抵押，而不是信用；而小额信贷的一个关键词就是信用，不需要抵押，所以风险控制是通过信用管理来完成的。

Zhongxin.com金融频道:小额信贷行业存在一定的政策风险。从融资渠道和如何寻求贷款人的角度来看，处理不当就会存在“非法集资”的风险；从借款人的角度来看，利率和手续费的收取标准是什么？是否存在「高利率」接近传统「高利贷」的风险？

宜信首席执行官唐宁:从政策的角度来看，宜信提供了一个个人对个人的贷款平台，而不是在贷款前筹集大量资金。模式完全不同，就像淘宝的“买卖”和益信的“借借”，两者都提供交易平台。在CreditEase的平台上，贷方直接借钱给贷方，平台推动这种借贷关系。就平台而言，只需要做好两个方面:一是对接关系，二是信用管理和风险控制。在这个平台上，我们不吸收存款，不放贷，不集资，不担保。

至于高利贷的风险，我觉得市场经济是没有高利贷的。因为在市场经济中，人们有充分的选择自由，不像过去的“高利贷”那样具有强制性。另外，从实践结果来看，农民喜欢这种模式，也愿意选择这种模式。

目前，CreditEase按照不超过银行利率四倍的规定进行操作，严格遵循现行法律法规。但同时，公司一定会在运营模式上有所突破和创新。

Zhongxin.com金融频道:对于小额贷款公司来说，借款人不需要提供任何抵押贷款，借款人大多是低收入穷人，因此信用风险明显高于其他金融机构。如何保证贷款偿还率，控制信用风险？

宜信首席执行官唐宁:在风险控制方面，一方面宜信农村业务实行“五户共保”，五个人自然选择。如果没有信用，别人不会和你一起加入。所以这种捆绑授信、互相制约的方式，可以保证98%-99%的还款率。

同时，CreditEase建立了还款“风险基金”。CreditEase提供了一个服务平台。对双方收取服务费，并以服务费的2%作为风险基金，建立预付机制；如果借款人有还贷风险，可以用这部分资金提前还款。

另外，贷款人和借款人有直接的贷款关系，贷款人的风险由贷款人自行承担。如果出现风险，贷款人负责一部分，平台负责一部分。

同时，金额小导致风险分散。10000元贷款给100个农户，鸡蛋分筐贷款，最大化风险分散；此外，我们的风险控制工作和我们合作伙伴的风险控制工作从整体上降低了风险。

Zhongxin.com金融渠道:一方面，小额信贷将大量资金细分为小额贷款，贷款频率和频次高，导致贷款成本上升；同时，由于没有房贷，前期需要做大量的征信评估工作。综合起来，整体运营成本非常高。贷款人的高成本和高回报最终是从借款人的利率中获得的。如何有效控制运营成本，降低“高利率”？

宜信首席执行官唐宁:一方面，我们必须努力控制劳动力成本，但同时也必须保持高水平。这是由我们的商业模式和自身创造的价值决定的。举个例子，如果贷款官调查的话，肯定成本很高。；但是，公司可以利用高科技、网络和新模式来最大限度地控制成本。比如网上的口碑传播，可以节省大量的宣传成本。

Zhongxin.com财经频道:据悉，CreditEase是尤努斯“穷人银行”在中国的应用。CreditEase如何在中国独特的国情下本土化？你有过水土不服的症状吗？有哪些改进和创新？

宜信首席执行官唐宁:总的来说，小额信贷和扶贫的概念没有区别；区别主要是p2p模式的创新。以前只有大机构、大银行可以放贷，现在个人也参与了；另一个是高科技的运用。小额信贷在孟加拉起步较早，当时没有高科技。现在信息高速公路和互联网模式可以实现低门槛和个性化选择。

至于信用环境和信用氛围，我国有一定的信用基础和基础；目前，中国的信用意识有待提高，空的信用空间很大，空的信用建设有巨大的机遇和空间。