陈小宪：落实转型提升发展指导思想 增强核心竞争力

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贯彻“转型升级发展”指导思想提升核心竞争力——访中信银行行长陈晓贤(601998)

一年的计划从春天开始。新年伊始，中信银行传来好消息:预计2010年净利润将比去年同期增长50%以上，不良贷款余额和不良贷款率将继续下降，拨备覆盖率将超过200%。该行还获得了该报与中国社会科学院金融研究所联合评选的“年度最佳股份制商业银行”。

沐浴着明媚的春光，记者来到位于北京东二环的华福大厦，就相关话题采访了中信银行行长陈晓贤。

记者:党的十七届五中全会通过的“十二五”规划建议，对“深化金融体制改革”作出了一系列明确表态。如何看待银行业面临的新形势？

陈小贤:目前，世界经济增长和动荡交织在一起，金融监管明显加强。对于银行业来说，既有重要的机遇，也有更严峻的挑战。

从世界经济来看，随着发达经济体新一轮刺激计划的逐步出台，全球贸易将恢复上升，家庭消费和企业投资将稳步上升，新兴市场将保持高增长。国际货币基金组织预计今年全球经济将增长4.2%。然而，必须指出，发达国家和发展中国家之间的不平衡和不稳定仍然突出。国际政治动荡、欧洲主权债务危机、国际汇率战争、贸易保护主义等一系列影响世界经济增长的问题将交织在一起，全球经济极不确定。特别是美国实施第二次量化宽松货币政策，将导致全球流动性泛滥，新兴市场通胀加剧，金融市场价格体系紊乱，隐藏着诱发新的经济金融危机的巨大风险。

从中国经济来看，经济增长的内外部驱动力仍然很强。随着4万亿元投资后续效应的释放，投资、消费、进出口都将保持相对较高的增速，这为传统银行业务的发展提供了一定的支撑。今年是中国“十二五”规划的第一年。与国民收入分配、城镇化、战略性新兴产业、社会保障、民间投资、现代服务业相关的重要政策措施将陆续出台，为银行大力拓展理财、个人信贷、小企业、投行、托管等新业务开辟/0/空间。年经济增长率将保持在9%以上，有利于银行的发展。

但必须注意的是，今年稳健的货币政策对银行的制约因素将明显增加。与去年相比，M2可能增长16%，萎缩近4个百分点。“稳定的货币和广泛的金融”的政策组合意味着利率可能会不对称调整，这对银行资产的重新定价能力提出了挑战；存款准备金率、央行票据等货币政策工具的频繁使用，要求银行加强资产负债管理、定价管理和债务业务营销。

银行面临的更大挑战在于应对监管约束、客户需求变化和同行业竞争。特别是在国际金融监管加强、国内通胀预期上升的背景下，资本充足率、政府平台条款等资本监管要求更加严格；授信额度、存贷比、流动性管理、差别化存款准备金率等重要指标将严格执行。这些都为银行的战略转型提出了新的更深层次的问题。

记者:过去的2010年是一个复杂多变的商业环境，对中信银行来说充满了挑战。作为中信银行的“一把手”，你在实际工作中有哪些具体的工作经验？

陈小贤:2010年，我们在实践中，在克服困难、取得成绩的过程中，丰富和提高了思想认识。强调了以下经验:

首先，资本管理是现代银行发展的重要前提。2010年，我们对资本有了更直观更深刻的认识。由于资本充足率不足，2010年4月，次级债发行未完成，本行部分业务暂停，新设机构审批延期；第三季度，随着资本充足率再次接近监管底线，当贷款额度和存贷比达到标准时，我行不得不放缓贷款发放，甚至对表外风险资产实施限额管理。

去年下半年，银监会进一步加强审慎监管，开始对资本充足率、杠杆率、动态拨备率和流动性比率四项监管指标进行量化计量。这些监管要求不仅在指标体系上符合国际标准，在实施时间和力度上也可能更为严格。实践证明，银行只看贷款和营销是不够的。更重要的是如何提高资金使用效率，如何在资金约束下增加市场份额。我们必须把资本管理作为全面管理的重要前提。

其次，新规定是现代银行业发展的重要指南。去年，美国相继出台了“多德-弗兰克法案”(Dodd-Frank Act)和“巴塞尔协议三”(Basel iii)，对银行产生了划时代的影响。过去几年，我们在资本管理和风险管理方面处于领先地位。新规则加强了我们的探索方向，我们必须坚持合理的经营范围。我们发展多元化、一体化的业务，不能忽视不同业务的内在差异。创新必须包含风险因素。基于这种考虑，我们坚决退出了部分高风险衍生品业务。实践表明，我们探索的管理理念符合监管规则的方向，在今后的工作中应进一步坚持和发扬。

第三，业务结构调整是实现银行战略转型的根本途径。提高资金使用效率的途径是加快结构调整，培育新的商业模式和增长点。去年，我们在负债、贷款、收入和客户结构调整方面取得了显著成效。

第四，内部管理机制建设是实现走在前列目标的制度保障。走在中外银行竞争的前沿，不仅需要好的思路和策略，更需要机制层面具体的工作思路和方法，调动干部职工的积极性和创造性。去年通过全面实施ftp，引导了全行的工作方向；引导全行通过经济利润和风险资产收益率提高资本效率；通过推进管理会计，逐步构建了分支机构、主线、客户、产品的成本核算和利润分析平台；通过信贷、费用、网点、人力等资源的差异化配置，提升了各分行业务发展的积极性。近年来，我们通过不断完善评级银行的评估方法，促进了全行的快速健康发展。实践证明，近年来评分方法科学有效，今后必须巩固、加强和不断完善。

记者:新的一年开始了。中信银行今年的工作指导思想是什么？

陈晓贤:面对2010年复杂的经济形势，中信银行坚持“质量、效益、规模协调发展”的经营理念，提出“调整结构、强化管理、促进发展”的经营理念。凭借卓越的业绩和卓越的品牌竞争力，经受住了市场的考验，综合实力稳步提升。

为了适应中国经济增长方式的转变和银行监管规则的改革，作为我们近年来经营理念的延续和深化，我们将今年工作的指导思想概括为“转变、促进和发展”。

“转型”是近年来结构调整的延续和深化，是一个长期渐进的过程。核心是业务结构适应外部经济结构变化，盈利模式适应监管理念和环境变化，努力构建资本节约、产出高效的发展模式。

“推广”是近几年强势管理的延续和深化，也是一个持续改进的过程。目标是在经营理念、运行机制、市场发展等各个层面不断提升银行的核心竞争力。

“发展”是银行永恒的主题。我们强调的是新形势下的可持续发展，即需要全行不断努力，在中外银行竞争中领先。

根据上述指导思想和目标，今年我们将重点推进七个方面的工作:完善考核体系，优化资源配置；加强专业管理，巩固公共优势；深化零售战略，突出效益发展；发展中间业务，促进战略转型；严格的风险管理，支持业务转型；完善内部控制机制，深化合规管理；加强后台安全，夯实发展基础。

为了推动我行贯彻“转型升级发展”的指导思想，今年的评估突出了四个方面的指导。首先是调整品位线的评价指标体系。二是进一步优化资源配置。三是完善资产负债管理。四是推广使用管理会计手段。

记者:2010年12月30日，银监会主席刘一行前往中信银行慰问，肯定了中信银行在2010年最不确定的情况下取得的良好成绩，特别是肯定了中信银行在管理上有自己的思路和原则。你认为加强风险管理下一步需要做什么？

陈小贤:今年，各级风险控制部门要加强风险管理，进一步支持全行业务结构的调整和转型。

首先是积极推进差异化信贷政策。前不久，总行召开了东西行风险政策座谈会，听取了分行的建议。假期结束后，总行应发布全行信贷政策指引，同时加快分行差异化信贷政策的审核。一方面，全行的信贷引导必须遵循国家宏观调控政策，科学把握银行监管方向，体现全行的统一性；另一方面，要充分体现地区、行业、客户、产品的差异化特征。我行“双优双主”的客户战略，对各地分行差异化的包容性很大，应进一步体现在信贷政策上。

其次，积极调整信贷结构。信贷结构调整是全行业务转型的重要内容之一。今年要重点抓好四个方向:一是围绕经济转型调整结构。重点支持战略性新兴产业扩大内需、消费升级和信贷需求。二是围绕风险资产收益率调整结构。积极开展风险可控、回报较高的信贷业务，加大对优质中小企业的投资。第三，围绕差异化竞争优势调整结构。大力发展物流融资、贸易融资和投资银行业务，稳步发展项目贷款，积极支持业务创新。四是围绕零售业后发优势调整结构。积极开展个人住房和汽车抵押贷款业务，稳步开展个人商业贷款业务。

三是全面审慎的风险管理。今年信贷的总体基调仍然是谨慎。对于不良率较低的分行，在考核中可以适度扩大容忍度，但在贷款考核中不得放宽标准。总行及分行信贷管理部门要加强对客户资金的监控，争取到期贷款本息100%回收率，确保未到期贷款不降级。

近日，监管部门明确增加了缺乏现金流的政府平台贷款的风险资本占用，这将增加我行资本匹配的压力。各分行要由最高领导负责，主动退出无现金流覆盖和抵押的平台贷款；对于暂时不能收回的贷款，必须采取追加土地抵押、压缩信贷等保全措施。上半年，总行应再次对这笔贷款进行风险调查。

今年房地产调控形势更加复杂。上半年，总行应对房地产高风险地区的存量开发贷款进行现场检查，相关分支机构应首先进行自查。今年要严格控制新增房地产开发贷款，可以适度支持优质开发商的优质项目。

总行和分行也要加大对剩余行业贷款风险的排查力度，全年不具备规模优势、不具备竞争力的企业贷款总额要超过去年。