焦瑾璞：构建立体小额信贷体系

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“解决小额信贷发展的关键是建立能够满足或适应多层次金融需求、适应中国国情的小额信贷体系。”在全国人大之际，中国人民银行研究生部党委书记、部委副主任焦金普向《中国商报》记者直言不讳地指出，经过多年改革，中国金融体系取得了显著成效，但也留下了遗憾。大银行很多，做大了，从市场化的角度看，都挤到了中心城市和发达地区。真正需要资金，能够创造大量就业岗位的小微企业，仍然得不到资金支持。

因此，有必要从理念、政策和战略上重新审视我国小额信贷体系的发展，将小额信贷的发展纳入整体金融发展战略，使其成为金融体系的重要组成部分。

监管过紧和“无人认领”并存

中国商报:据统计，五大国有银行的最低平均贷款额为190万元，明显偏离了实际的小额信贷目标。为什么国有银行缺乏深入中小企业和农民中间，实施小额信贷的动力？

焦金普:实际操作中存在一些问题。小额信贷在中国的发展还处于起步阶段，突出表现在只有小机构愿意做，大银行不愿意做。既有经济基础环境的原因，也有一些政策的制约。小额信贷是一项劳动力相对集中的业务。为了放出100万的贷款，银行投入的人员和工作量可能不会少于一个几亿美元的批发业务，收益显然无法与后者相比。

根本原因在于，中国金融体制改革的思路和方向更加注重大银行和城市金融的发展，而忽视了小额信贷领域的发展，从而导致了空.由于政策的引导和自身的动力，金融机构现在想做大。比如相关监管部门定位的农村信用社要成为现代商业银行，这显然与农村信用社的定位和服务对象相悖。

中国商报:2009年，银监会提出三年内在全国范围内开设1027家村镇银行的计划，但截至去年年底，全国范围内仅开设395家村镇银行。其中，五大国有银行行动迟缓。是系统的设计有问题还是目标群体的设定有问题？

焦金普:小额信贷发展中的一些突出问题包括产权结构和风险承担、公司治理结构、与控股银行的利益转移、网络和规模效应等。目前，村镇银行发展缓慢的主要原因在于制度设计。比如成立村镇银行，银行必须持有20%的股份。这种股权机制的管理思路是把船绑在大船上分担风险，但却导致银行更愿意寻求稳定而不是突破，排斥民间资本的进入。

还有一个原因在于服务对象的设置。村镇银行作为全能金融机构，是按照银行的配套标准建设的。但以县为主的服务定位导致存贷困难，导致实际业务量远远支撑不了机构配置成本，形成“鸡肋”，影响原机构积极性。此外，目前的监管思路要求商业银行独立经营，同时设定任务，颁布诸多规定，制约了村镇银行的发展。

中国商报:相对于“排名靠前”的大银行，小型民营金融机构的发展似乎更有活力。据统计，截至去年年底，全国共有小额贷款公司2451家，贷款余额1975亿元，利润总额98亿元。目前这些小信贷机构的生存环境如何，面临哪些障碍？

焦金普:小额信贷公司在引导民间资本开展涉农业务方面发挥了一定的作用，同时在银行与小额信贷公司的合作方面取得了初步经验，在大资金和小客户之间起到了桥梁作用。基于简单的机制，他们的启动和运营都很灵活，真的很有活力，越来越受到投资者的青睐，可以说发展很快。但是，小额信贷公司的发展环境依然艰难。一方面，监管需要明确，相关政策需要落实。比如，目前的小额贷款公司由于没有相关的法律法规，按照工商企业的标准纳税。国务院新的第36条明确指出，小额贷款公司的税收与村镇银行相当，但从未真正落实。

另一方面，在一级信贷市场，小微企业和农村贷款的最大障碍在于缺乏有效的抵押品。目前，对直接贷款的关注很多，但对与贷款相关的配套设施关注不够。我们应该着重改善信贷市场整个链条的相应匹配，包括基本上在空.的小额保险市场、期货市场和信贷市场

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