刘明康演讲：“十二五”时期中国金融改革与经济发展

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早上好！

今年是十二五规划的第一年。站在改革发展30年辉煌成就的新起点上，我感到我们面临着结构调整、推进转型、谋求科学发展等艰巨任务，这些任务的难度和复杂性不亚于前30年。中国不仅需要一个强大的金融体系，还需要在经济和社会管理的各个方面进行顶层设计和提高执行力。下面，我就简单说说一些认识，供大家参考。

首先，中国银行业的改革和发展发生了深刻的变化

近年来，在中央政府的大力推动下，金融改革开放步入深水区。经过八年多的审慎引导，中国银行业经受住了百年一遇的国际金融危机的冲击和考验，内部机制和外部形象发生了巨大变化，尤其是经营机制和管理效率。

一是运营效率大大提高。截至2010年底，银行业金融机构贷款较2003年增长3倍，但资产利润率增长10倍，达到国际良好银行水平。这些利润的来源之一是有效的成本控制。一个典型的例子是，按市值计算全球第一大银行中国工商银行(601398)的成本收益比从2000年的60%以上下降到2010年的30%左右。

二是风险防控能力明显增强。主要商业银行不良贷款余额和比例从2002年底的2.28万亿元和23.61%下降到2010年底的3646亿元和1.15%。商业银行总体加权平均资本充足率从2003年底的-2.98%提高到2010年底的12.2%，所有商业银行的资本充足率均超过8%的监管要求。更重要的是，商业银行已经具备资本约束意识和持续补充资本的内在动力。各商业银行拨备覆盖率从2002年底的6.7%提高到2010年底的218.25%，贷款拨备率达到2.41%。此外，为抵御风险提供充足的准备金已成为银行股东、董事和高级管理人员的共识。

第三，收入来源日益多样化。2010年，上市银行手续费及佣金净收入比上年增长30%以上，增速比上年提高7个百分点以上。中国建设银行(601939)的净手续费及佣金收入占营业收入的比重从2002年的4%上升到20%，银行业以利差为主的盈利模式正在悄然改变。可喜的是，手续费和佣金净收入的增加主要来自新业务领域的良好拓展。到2010年底，商业银行发行的信用卡有效数量超过2亿张，相当于全国每6个人中就有1人拥有一张信用卡，每张卡的透支额度比上年增长近40%；理财产品发行额度大幅增加，仅2010年工行公司和个人理财产品销售额就达到4.5万亿元。

在看到成绩的同时，我们必须客观地看待中国银行业存在的问题。邓小平同志在1993年指出，发展后的问题不比不发展时的问题少。事实证明了他的正确性。

第二，从战略高度推进银行业发展方式转变

胡锦涛同志强调，加快转变发展方式，是适应全球需求结构重大变化和中国经济社会发展新阶段特点的必然要求。中国银行业必须保持清醒的头脑，以更广阔的视野和更具前瞻性的思维，从加快发展方式转变的战略入手。

首先，我们必须继续推动商业创新。2010年，国内非金融部门在股票市场和债券市场的直接融资占融资总额的1/4，融资结构多元化是大势所趋。当然有很多问题。随着银行传统商业模式的发展潜力逐渐下降，银行必须从现在开始做三件事:第一，更加重视对小微企业的金融服务。随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业的融资将逐渐远离信贷资金。商业银行必须严格坚持信用集中的底线，走出“靠大款”、“靠大款”的传统发展模式。近年来，商业银行开始在这方面进行探索，并取得了初步成效。2010年，很多做得好的银行零售贷款占比30%-40%。这些银行的实践充分表明，支持小企业可以给银行带来风险分散和边际效益增加，尤其是灵活的风险定价往往会使能力较强的银行在竞争中更好地为小企业服务。第二，要更加重视个人金融服务。满足个人需求的个人金融服务是新的利润增长点。预期服务领域包括提供简单、方便、值得信赖、长期具有正风险调整收益率的金融理财产品，以应对老龄化趋势；还包括增加全球资产管理组合和多元化产品，以应对国内中产阶级的增长趋势；还包括丰富金融产品支持物质产品的生产和消费，创新金融产品支持文化旅游等精神产品的生产和消费。第三，要更加注重把握直接融资市场大发展的战略机遇。充分利用我行遍布全国的实体网点和便捷的电子网络，充分发挥相对丰富的专业人才优势，努力在国内外结算、清算、托管等领域提供配套服务，成为优质的相关金融产品代理和管理人。

二是要加强尽职调查能力，善于选择客户。总的来说，中国经济增长机遇和挑战并存。一些客户的道德和公司治理正在改善，而另一些正在倒退。特别是在应对通货膨胀、控制全社会规模的今天，要求银行业认真对待，借鉴现代客户选择方法，尽职尽责，有所作为。这种选择策略是发展的必然，也是马克思主义通过具体问题分析活的灵魂的重要体现。

第三，要继续提升产品的合理、公平、合理定价能力。银行业金融机构一定要能把自己的成本、费用、风险计算清楚，做到“先算后做，不算后做”。一是完善内部资金转移定价制度(ftp)。一些国际先进银行已经能够通过内部转移定价将所有成本的90%以上分配给每种产品和业务。我国商业银行必须抓紧建立内部资本转移定价体系和制度，结合中长期风险成本计算和市场资本供求，准确计算存款资金成本率和贷款资金收益率，提高银行对贷款和中间业务的科学定价和约束能力。第二，要抓紧推进综合风险数据收集和管理的基础设施建设。研究完善风险数据跟踪分析和科学评估的系统平台和动态模块，加强各种风险的科学计算，通过奖金定价的方式保证收益能够覆盖成本、期限等各种风险。第三，给客户选择权。以易于理解和接受的方式告知消费者可选服务项目和收费标准，并为顾客提供足够的提示和选择空客房。第四，必须建立科学的评估方法。从实际出发，本着可持续发展的原则，设定各项业务考核的内涵和目标，合理制定相应的激励约束政策措施。自上而下，始终如一地贯彻落实科学发展观。

第四，要继续推进“问题出在我”的银行文化建设。没有好的文化支撑，再好的制度也只是一张纸。银行业是一个服务业，“问题到我这里为止”是服务业的最低要求。一是在银行机构内部，要严格遵循安全性、流动性、盈利性的目标顺序，在稳健经营的前提下寻求有序发展。银行业的每一个员工都要自觉维护这一点，问题到此为止。第二，在为客户服务中，要注重培养“问题到我这里为止”的责任文化和行为导向。每一个接触客户和市场的员工，都是整个银行形象的代表，需要提高个人的战斗能力和内部协调意识。事实上，我国的现实是缺乏交叉管理，导致家庭观点导致内耗，协调效率低下，银行业也不例外。这种努力不仅要培养，而且需要坚持不懈地培养，以增强中国软实力的竞争力。

第三，加强顶层设计，为金融支持经济发展创造良好的监管环境

经济繁荣，金融繁荣，政策好，各行业健康。展望未来，我们应重点关注以下四个方面:

首先，银行业应与新农村建设和城市化积极互动。在这方面，银行业到2010年底实现了空白城基本金融服务全覆盖，成功实现了涉农和小企业贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上一年“两个不低于”的目标。今年，我们将努力解决空白象乡500个机构的机构覆盖问题。非常重要的是，必须在基层同时促进所有公共服务的均等化，即除了基本金融服务之外，还必须加强住房建设、就业和教育、社会保障和医疗保险等许多领域公共服务均等化的全面改善，并设计制度和机制，确定短期和中长期目标，并持续执行。

第二，银行业发展与国有企业深化改革相互促进。银行业的科学发展和认真管理，可以促进中国企业特别是国有企业改革的全面深化，促进宏观和微观经济社会发展的质的进步。经济社会宏观和微观层面的实质性进步是银行业健康发展的保障。当前，一个非常重要的任务在于如何淡化企业的属性和规模，共同努力，按照又好又快发展的精神和美好的话语，通过公平竞争，确保获得包括银行信贷在内的各种资源，促进社会资源的优化配置。

第三，切实推进发展方式转变。目前，受国际国内因素的影响，国内发展的许多环节非常紧。从科学意义上说，中国经济社会发展需要更加关注如何做好需求侧管理优化，进一步总结经验教训，认真加快产业结构优化升级，而不是地区间转移。发展快但不好不是我们的方向。量而无质，给国内外带来很多隐患和争议，不可持续，永远不可取。另外，需求方要提高科技含量的说法要科学。关键是中国的增加值比重能否有所突破性提高，我们的效率能否有很大提高。否则，我们总会遇到供应结构性问题。用行政手段控制和处理矛盾，比如价格水平，可以有暂时的效果，但绝不会有长期的效果。

第四，银行业的发展需要公共政策的基本支持。首先，公共政策应该有利于促进可持续的经济和金融发展。目前，中国经济生活中对土地财政和外资的依赖仍然突出。由此产生的问题是巨大的。因此，要进一步理顺各级政府之间的财政分配关系，完善地方财税制度，同时建立地方财政资产负债表，提高资产负债和表外透明度，从而建立直接融资机制，以结束不按顺序、上下不有效、不有效的问题。由于“十二五”规划和中央经济工作会议取得的巨大成就，我们对推进各项任务提出了要求。其次，要警惕国际投机资本“大进大出”可能带来的负面影响。一些国家采取了无准备金的要求，一些国家开始征收外国投资所得税或金融交易税。这些方法和手段对我们在全球生活中更加稳定是很好的参考。第三，加快培育诚信、公平、有序的竞争环境，推进信用体系建设，加强信用监管和失信惩戒，减少各行各业的道德风险，依法建设高度文明民主的现代国家。事实上，信用文化是文化建设的重要内涵之一，需要前瞻性和系统性的建设。

女士们，先生们，虽然每个人都对亚洲和中国感到乐观，并热切地等待着他们，但我认为我们应该比以往任何时候都更加清醒和冷静。未来5-10年将是中国参与国际竞争的关键时期。作为金融行业的监管者之一，我一直觉得责任重大。希望能在这里和大家分享我的决心和担忧，努力做好治理，创新，消除弊端，不辜负大家的期望。

谢谢大家！