陈春祥：“做小企业贷款不能以貌取人”

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多年来一直呼吁解决中小企业贷款困难，但中小企业贷款困难的情况并没有发生实质性变化。尤其是在货币政策转向稳健的这一年，虽然一些商业银行想为小企业争夺贷款“蛋糕”，但往往“闹大了，闹小了”，民间利率持续走高进一步证明小企业向金融机构融资更加困难。

总部设在杭州的浙商银行在小企业贷款方面取得了长足的进步，并因其“一日贷”等特殊产品获得了众多奖项。如何解决政策收紧下的中小企业融资困境，带着这样的疑问，记者近日采访了浙商银行副行长陈春香。

《可怜的银行家》的启示

走进陈春香的办公室，他和孟加拉“小额信贷之父”穆罕默德·尤努斯的一张照片立刻映入眼帘。在负责小企业贷款的副行长看来，浙商银行小企业贷款特色担保方式的创新，是受到了受人尊敬的“穷人银行家”的启发。

在民营经济发达的浙江，注册资本不足500万的小企业和个体户占了半壁江山，但小企业很难抵押和担保，这已经成为很多银行放贷时关注的问题。然而浙商银行却把这当成了新的蓝海。

“我们五人联名担保是受尤努斯的启发。”陈春香告诉记者，鉴于浙商“注重诚信”、“与集团共同发展”的特点，浙商银行本身就探索了“五人联名担保”的担保方式。即5家以上相互熟悉的小企业或小企业主自愿组成联合保险机构，只要相互提供连带责任担保，并在浙商银行存入一定的保证金，即可获得不高于保证金3倍的贷款。他说:“这种针对小企业的担保方式更适合贸易和批发行业。可以是点对点联合担保，也可以是老乡联合担保。”

浙商银行在担保方式上有所创新。其特色产品“联保贷”、“村民担保贷”、“一日贷”等扩大了抵押物范围，增加了大中市场摊点、经营经营权等特色抵押物，积极探索信贷和准信贷方式。它还成功发行了中国第一批中小企业信贷资产支持证券，有效解决了小企业的融资问题。

如何做“一天贷款”？

对于急需现金流的小企业来说，贷款审批的速度非常重要。上述“一日贷”产品，在当日网点柜台受理申请后一个工作日内回复贷款金额、期限、利率。在完成抵押登记或担保手续后，借款人可在一个工作日内获得资金。以“一天按揭贷款”为例，最高可达200万元。

总有一天，你可以拿到你申请的贷款。这种高效率在全国领先。“‘一日贷’其实就是拆解贷款流程，提前做个评估。”陈春香表示，由于预评估和客户预筛选概念的引入，提出了大量的贷款工作，银行可以直接在柜台办理贷款，真正体现了方便快捷的客户直观体验。

银行对小企业贷款持谨慎态度，主要是担心小企业贷款的风险。在小企业贷款风险控制方面，浙商银行也探索出了自己独特的模式。陈春香介绍，各分行有一名总行直接指派的风险监控官，风险监控官兼任副行长，负责风险管理，拥有一票否决权。

“对于每笔贷款，客户经理和风险经理(即审核人员)一起去市场检查客户，双方同意写一份报告来决定是否批准贷款。现场有共同感受，风险控制加强，所以效率高，”陈春香说。筛选信贷目标客户的标准是“近、小、好”。所谓“近”，是指距离加盟店10公里或半小时车程以内；“小”主要指信用总额在500万元以下；“良好”是指企业主品行良好，信用记录良好，经营效益良好，担保能力强，资产负债率合理。

“说小企业信用不好是不公平的。做小企业贷款不公平。”陈春香说。2010年末浙商银行小企业贷款不良率仅为0.15%，低于全行平均不良率。

适度利率:不打“利率战”

一直以来，银行贷款的目光都集中在大企业和大客户身上。中小企业在银行贷款中所占比例非常低，对银行的实际利润贡献甚微。但今年货币政策由宽松转为稳定，很多银行在基准利率的基础上将中小企业贷款利率提高了30%-50%，但也有银行逆市而动，称加息幅度会非常有限，一场针对小企业贷款的利率战突然打响。

"浙商银行不参与小企业贷款利率战."陈春香告诉记者。他表示，浙商银行的小企业贷款实际利率相对适中，因为浙商银行的客户贷款不仅没有资产评估费，而且贷款速度也很快。

“只要利率适中，其实就是把竞争对手拒之门外。他要进来，利率不能高于我的利率，但他的利率不一定赚钱。”据报道，该行一般根据市场情况和客户贡献对贷款进行定价，也考虑了地区差异，在行业内较为温和。

2010年浙商银行小企业贷款利率比全行平均贷款利率高0.56个百分点。由于加息等原因，今年一季度继续上涨，小额贷款利率比全行平均贷款利率高0.88个百分点。

“麦当劳”小企业贷款模式

由于浙江整体不良贷款率相对较低，其小企业贷款业务可以在家门口开花结果，成为浙商银行的业务发展重点之一。但作为一家全国性股份制商业银行，如果这种商业模式在京、沪、成、Xi安等地区复制，是否也会生效？

“我们的小额贷款业务是一个标准化的操作，”陈春香说。“我们的想法和目标是探索金融行业小企业贷款的‘麦当劳’和‘必胜客’，在哪里开店，分配多少人，几年后能取得多少业绩。能否实现还不清楚，但我们目前正在这方面努力。”

1000人有多少个企业叫企业密度。陈春香认为，从企业密度来看，中西部地区企业虽然少，但小企业比例不一定低。相反，外面的竞争没有东部沿海地区激烈。各地分行的主要产品各不相同，但小企业贷款是发展的重点。

事实上，由于小企业贷款的利差较大，在同样的风险下，资本回报率更高。目前，银行的小企业贷款市场已经找到了出路。如果要进一步发展小企业贷款，问题是组织存款，找到存款来源。

截至3月底，单户贷款余额500万元及以下的小企业贷款户18939户，贷款户占总贷款户的88.80%，余额占总贷款余额的21%，平均每户贷款约136万元。