长策智库研究员贺绍奇：让“美国梦”不再是美丽陷阱

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奥巴马政府和伊丽莎白·沃伦(elizabeth warren)推动建立一个专门的消费者保护机构的主要目的是确保美国消费者在申请抵押贷款、信用卡和购买其他金融产品或服务时获得清晰准确的信息，避免隐性费用、滥用和欺诈的危害。危机前，由于欺诈的普遍存在，对于很多消费者来说，消费信贷所实现的不是他们的美国梦，而是一个让他们倾家荡产的美丽陷阱。

虽然在联邦内设立消费者金融保护局有些尴尬和搞笑，但平心而论，《金融改革法》在独立性保障、职能定位和权力上并没有太大折扣，基本符合奥巴马政府和沃伦的预期。

在黄金改革法的签字仪式上，奥巴马担心美国选民不理解他的政府为捍卫中产阶级利益所做的努力。他在讲话中反复强调了金改革在消费者保护方面的突破和成就。他说:“对于那些想知道华尔街改革会给你带来什么的美国人来说，这是你可以期待的。如果你申请了信用卡，学生贷款等。，你会知道签署一份印刷精美、你几乎无法理解的文件是什么感觉。因此，很多美国人经常陷入隐性收费和罚款的陷阱，或者背负着自己根本负担不起的贷款负担。”伊丽莎白·沃伦也松了一口气，对奥巴马政府和推动立法的国会民主党领导人充满了感激。她说:“自大萧条以来最大的危机已经过去了20多个月，我们仍然生活在崩溃前的规则体系下。在奥巴马总统、弗兰克主席和多德主席的领导下，参众两院联席会议委员会的成员和工作人员夜以继日地工作，制定出了三代人以来最强有力的华尔街改革法。他们创建了一个强大而独立的消费者保护机构，该机构拥有摆脱幻想和严格控制金融业的武器，以防止设计欺骗人的诡计和陷阱。华盛顿第一次有了一个关心美国家庭而不是银行的金融监管机构。”

根据金融改革法，消费者金融保护局是专门从事消费者保护的独立监管机构，完全独立于所有联邦金融监管机构。金融改革法明确规定，消费者金融保护局是位于美联储的独立机构。其主任将由总统在参议院任命，任期五年。董事有任命和雇用所有雇员的广泛权力。此外，为了防止美联储干预其独立性，《金改革法》还为美联储设置了四条不可逾越的红线:第一，美联储可以将部分权力委托给它，但美联储必须遵守《消费者权益保护法》关于关联储备管辖权的规定，不得干预或干涉该局受理的事项，包括检查和执法，除非法律有明确具体的规定；第二，美联储无权任免该局的任何员工，也不能将该局的职能与美联储的任何职能合并；第三，该局发布的任何规则或命令都不受美联储的审查；第四，局制定的任何规则都不需要寻求美联储的批准或审查。此外，美联储必须按照规定为该局提供资金，该局也可以依法请求追加资金。

随着资产证券化等金融创新的发展，银行的经营模式悄然发生了变化。信用一旦发行，通过证券化迅速转移，信用风险就变得无关紧要。信贷总量，而不是信贷质量，成为银行收益最大化的关键。银行只关心贷款发放和转账的手续费收入，不关心借款人是否有能力偿还贷款本息。消费者比以往更容易获得贷款，分享消费信贷产生的收入的食物链也延伸到整个金融体系。虽然消费者更有可能获得信贷，但他们的负担越来越重，变得更加脆弱。与此同时，由于贪婪的趋势，银行在消费信贷的销售中变得越来越疯狂，不择手段的欺诈行为愈演愈烈。

消费信贷领域的欺诈和陷阱主要有三种:一是通过欺诈手段，满足优惠利率(即满足正常贷款条件)的客户接受利率较高(一般高2%)的次级抵押贷款；第二，掠夺性贷款。所谓掠夺性贷款，就是以欺诈手段向没有还款能力的客户发放贷款，目的是最大限度地从客户那里获得手续费和利息收入，剥夺客户在抵押物上的权益；第三，在发放贷款和信用卡时，通过复杂的合同条款故意隐瞒各种费用和违约金，以最大限度地提取费用和违约金利息收入。对于推广，银行通常会给贷款经纪人收入提成、利息返利等奖励。据美国权威媒体报道，2004年41%的次级抵押贷款发放给了本应获得优惠利率贷款的客户；2005年，这一比例上升到55%；2006年上升到61%。在掠夺性贷款方面，最典型的两个例子是21岁的明尼苏达州妇女irenethomas，她在90天内获得了10套零首付的房子，负债240万美元。这些房产一年后全部进入止赎程序(相当于中国的抵押物执行)。在美国加州，一个年收入只有1.4万美元的墨西哥草莓采摘者也从银行获得了72万美元的抵押贷款，并购买了他梦想中的豪宅。付出了大量的费用和利息后，都血本无归，宣告破产。上一页12下一页