唐宁：尤努斯2.0

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9月16日，我从北京到上海参加“新公益嘉年华”，针对的是两位传说中的“主角”和李·，没想到错过了。

其中一个曾经是华尔街的投资人，一个是陕西西乡县的贫农妇女，背对着天面对着黄土——他们的生活从来没有任何交集。然而，与穷人银行之父尤努斯的相遇，改变了他们各自的命运。

尤努斯曾经对唐宁说，他的尝试完成了一个伟大的经济证明:“穷人有信用！”他帮助400多万穷人摆脱贫困，自力更生，因此获得了2006年诺贝尔和平奖。唐宁和他的第一次见面来自一个小机会:唐宁从北京大学数学系转到美国留学，他自己的经济学教授恰好是尤努斯的大学校友。

“一点钱，通过一个信用机制，可以改变一个人的命运。太震撼了！”北大人总是有一点点理想主义的热情，帮助世界度过时光。他控制不住自己，于是暑假去了孟加拉国，专门拜访了尤努斯。他骑着自行车去田野和偏远的村庄，看看钱是如何被送到贫困妇女手中的，以及她们拿了钱后做了什么。

陕西省西乡妇女发展协会秘书长秦曾说，她去最偏远山村的农户家，发现妇女只有一条毛巾，用来擦脸、擦灰尘、擦油，基本上就是一块黑抹布。帮助女性脱贫，不仅要教会她们如何赚“钱买第二条毛巾”，如何保持信用，还要告诉她们要卫生，分别使用不同的毛巾。这一幕几乎和唐宁在孟加拉看到的一模一样。他还见证了尤努斯教授的一句名言:“对方会像你对待对方一样对待你。如果你给他尊重和尊严，他会好好回报的。”

毕业后，唐宁走了一条“平凡之路”:留在华尔街一家知名投行，主要从事金融服务机构和电信、媒体、高科技企业的上市、发债和并购。2000年回国后，他担任亚信的战略投资和并购总监。2003年，他成为天使投资人。

但在众多热门创业项目中，唐宁自己的创业之旅就是个人小额信贷。

“亚信的同事和朋友开办了一家培训机构。2006年，这些教育培训机构遇到了一个棘手的问题:招生难。经过分析，发现很多学生都无法补交学费。

有没有可能分期交学费，先培训后交费？甚至培训后找工作交学费？父母的要求启发唐宁思考:为什么不参考尤努斯的穷人小额信贷模式，制定一个信贷学费方案？

于是唐宁私底下掏了100多万，借给几十个学生做实验。没想到没有坏账，还款率100%！在今天的中国，不缺热心人，缺的是有效的制度设计。理财的另一个更现实的话题是，如果不想把钱存在银行里像冰棍一样化掉，又没有财力花大钱买房，又不敢碰字画、普洱、中草药，哪里能找到年回报率高于10%、风险低的投资项目？

唐宁的互联网思维自然诞生了一种全新的思维:为什么不用互联网引领中国小额贷款，从“一对一”升级为“一对多”，让“尤努斯模式”进入2.0时代？

根据不同的需求群体，宜信推出了“易学贷”、“易农贷”、“助商贷”等多种类型的产品。对于有闲钱的，面向农村贫困农民，100块钱也可以借给他们。

本文开头提到的李是“一农贷”的受益者。这位贫穷的农妇通过益信平台从一个城市贷款人那里获得了3000元的贷款来拓展自己的业务，并逐渐成长为一位知名的实业家。到现在，付给工人的工资一年高达50万元。

“到目前为止，我们已经与全国300多家培训机构进行了合作，现在it培训机构并不了解我们。”

通过p2p信用平台单独信用借钱给陌生人可靠吗？会有风险吗？

面对大众的质疑，唐宁喜欢拿淘宝做例子。“我们不吸收资金，也不发放贷款。我们只是一个小额信贷中介，把有闲钱的贷款人和有资金需求的借款人“连接”起来，收取一定比例的服务费。就像淘宝也是平台，他们只经营商品，CreditEase经营信用。”

几个月前，《人民日报》敲响了警钟:“社会底层的人很难向上走。‘阶级固化’造成的严峻社会现实已经摆在我们面前，不容再忽视。”

唐宁说:“用很少的钱，就能改变一个人的今天。今天一小步，明天就是一大步，这实际上提高了我们人民的素质。”

他不仅在复制尤努斯，也在改变很多人的命运。