郭田勇：中小银行发展需打造核心竞争力

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今年“两会”期间，中小银行的发展受到广泛关注。温家宝总理在CPPCC经济界和农业界联席会议讨论时指出，如果一个国家只有大银行，中小银行不发达，这说明银行业和金融业的发展是不全面的；在一定时期内，还需要对中小银行给予政策支持。王岐山副总理在全国人大贵州代表团讨论时指出，中小银行不要盲目扩张，忽视风险，要警惕同质化；小银行跨区域经营从城镇化的角度来看是好事，但成本会随着银行跨度的增加而增加，不要盲目寻求更大的银行。两位领导人从不同角度对中小银行的发展表示关注，充分表明中小银行在国民经济发展中发挥着越来越重要的作用。

中小银行的作用不容忽视

中国有160多家中小银行，包括一些股份制银行、城市商业银行和农村商业银行，是一支不可忽视的金融力量。其中，城市商业银行110多家，构成我国中小银行的主体。它们大多定位于服务中小企业、服务当地居民、支持当地经济建设，在促进金融市场竞争、提高资本配置效率、化解区域金融风险、促进金融体系均衡发展等方面发挥着越来越重要的作用。

以北京银行(601169)为例。事实上，作为一家从城市信用社发展而来的商业银行，北京银行的成长过程并不容易。2003年王岐山任北京市长时，根据北京银行的发展，提出了“更名、招商、重组、上市”四项指示。就当时的情况来看，这个目标很高，但北京银行是一个一个实现的。北京银行一方面解决了城市信用社时期的巨大金融风险，另一方面为首都经济发展做出了许多重大贡献，在支持城市建设、中小企业和民生服务方面发挥了作用。此外，北京银行发展势头良好，经营管理稳定，区域布局合理，业务范围广泛。它已经获得了消费金融公司和保险公司的两个许可证。可以说，北京银行是中小银行成功发展的典型，也得到了学术界的广泛认可。正如温总理所说，如果一个国家只有大银行，中小银行不发达，这说明银行业和金融业发展不全面；同时，中小银行要创新模式，改善管理，加强服务，因为客户满意度是中小银行最大的资本。我认为温总理的讲话充分肯定了中小银行在中国金融体系中的作用。

中小银行不是跨区域的，但应该更加注重差异化和特色化发展

联想到最近齐鲁银行和北京农村商业银行的案例，我认为祁山总理在两会上的讲话是对中国金融业风险的警示，反映了中央领导一如既往地对银行业发展的关注和重视，是对银行业特别是中小银行快速扩张的提醒和关注，而忽视了当前形势下的风险。

就中小银行的发展现状而言，确实存在一些不容忽视的问题，包括祁山总理提到的盲目追求扩张。特别是一些二三线城市的新兴城市商业银行，有短期做大做强的冲动，以至于“大到不能倒”。一些银行不顾自身实力和发展需要，盲目布局网点，在竞争非常激烈的大城市设立机构，相当危险。

需要注意的是，银行越大不代表越强。这种扩展的开发模式其实是一把“双刃剑”。从表面上看，跨区域发展有助于产生规模效应，扩大银行自身的影响力、客户群体和业务范围，同时形成新的利润增长点。但从更深层次来看，在资本、信贷、存贷比监管日益刚性、利率市场化不断推进、宏观经济周期调整日益明显的大环境下，地方中小银行的跨区域发展模式能否得到解决，一方面是其金融实力、风险管理能力、信息技术水平等。都不够好，那么如何在金融机构如云的竞争环境中生存实在令人担忧。另一方面，在真正需要金融服务的地方，缺乏中小银行。网点分布不平衡、与发展需求不匹配的现象仍然很多。如果小银行盲目向大银行发展，就像祁山总理说的那样，那么真的没有人愿意贷款给小企业，也没有人愿意为了贷款几十万元去找农民闻闻。

当然，每家银行都是独立的法人实体，上市和跨区域经营不应该是大型国有银行的专利。但如果所有银行都一味的想做大，那么整个银行业的规模增长效应就不存在了。所以在规模选择上，关键是结合自身实力和现有特点。现在很多银行认为中小企业和农业、农村、农民的金融服务不好。其实这很大程度上是因为缺乏对这个领域的细致研究和分析。从中外银行的发展经验来看，如果银行能专注于此，并不难，但会乐在其中。

中小银行应走差异化和特色化的发展道路，通过明确定位和优化服务打造品牌和特色，避免同质化竞争。在这方面，我想再次提到北京银行。北京银行位于首都，有一定的区位优势。他们也更注重自己的优势。经过多年的发展，他们已经形成了自己的商业特色和服务品牌。比如中小科技企业的服务和文化创意业务就是资本的经济发展优势，这也是他们的商业优势。他们起步早，非常重视这两项业务。其他银行开始做的时候已经有了自己的品牌和优势，所以市场占有率一直很高，据说超过70%。我认为中小银行应该努力打造这样的核心竞争力。此外，招商银行(600036)零售银行业务成绩突出，市场地位难以撼动。中信银行(601998)在私人银行业务上也有自己的特色。所以中小银行发展的关键是让核心竞争力成为现实，真正让客户觉得你比其他银行有更高的服务能力，这才是核心。

从稳健的角度来看，我认为中小银行也可以采取差异化的监管政策。对于一些资本充足、内控严格的中小银行，可以鼓励其做大做强，加快发展，形成对抗大银行的实力，实现中小银行发展的差异化和特色化，保证金融体系具有不同层次的银行服务，激发整个金融体系的竞争活力。同时，中小银行要不断加强公司治理、风险控制能力和水平，形成风险管理的长效机制，这是银行规范稳定经营的重要保证。只有这样，才能促进中国银行业的健康长期发展。

作者是中央财经大学中国银行(601988)产业研究中心主任、教授